اگر مانند اکثر مصرف کنندگان هستید، وقتی صندوق ورودی و صندوق پستی خود را باز می کنید، معمولاً صورتحساب های بانکی، پیشنهادات کارت اعتباری و البته صورتحساب ها را می بینید. یکی از اطلاعاتی که ممکن است گم شده باشد و بر دیگران تأثیر بگذارد؟ امتیاز اعتباری شما
اما طبق تحقیقات جدید TransUnion مستقر در شیکاگو، یکی از سه ارائه‌دهنده اصلی گزارش‌های اعتباری مصرف‌کننده، این می‌تواند تغییر کند. به گفته چارلی وایز، معاون ارشد رئیس جمهور و رئیس تحقیقات جهانی، بیش از 100 میلیون مصرف کننده آمریکایی بین سال های 2018 تا 2023 برای یکی از خدمات نظارت بر اعتبار شرکت ثبت نام کردند.
او گفت که این جهش ناشی از عوامل مختلفی از جمله تغییرات در هزینه ها و استفاده از اعتبار در طول همه گیری کووید-19 و در ماه های پس از همه گیری است.
«از سال 2020، مقدار زیادی بدهی پرداخت شده است. وایز گفت که مصرف کنندگان در طول تعطیلی آنچنان هزینه نمی کردند و از پرداخت های محرک پول نقد می کردند، یا از توقف وام های دانشجویی یا پرداخت وام مسکن استفاده می کردند. اکنون که آن سودهای بادآورده به پایان رسیده است، همراه با افزایش طولانی مدت تورم، استفاده از اعتبارات و همچنین عرضه اعتبار جدید به مصرف کنندگان افزایش یافته است.
وایز گفت: «مردم امروز بیشتر به امتیاز اعتباری خود علاقه دارند. “و آنها ابزارهای زیادی در دسترس دارند” از جمله وب سایت های شخص ثالث مانند NerdWallet یا Credit Karma و بانک هایی که نظارت رایگان بر اعتبار را برای مشتریان خود ارائه می دهند.
خبر خوب این است که اگرچه کل موجودی کارت های اعتباری در سه ماهه چهارم سال 2023 با 50 میلیارد دلار افزایش به 1.13 تریلیون دلار رسید، طبق گزارش بانک فدرال رزرو نیویورک، اکثر امتیازات اعتباری ثابت هستند. میانگین امتیاز FICO — یک عدد سه رقمی که توسط وام دهندگان استفاده می شود ، معمولاً بین 300 تا 850 — بالای 700 است. FICO یک امتیاز اعتباری خوب را بین 670 تا 739 تعریف می کند.
متیو تاولز، معاون ارشد و مدیر حساب بانکداری خرده فروشی PNC در منطقه گریت لیکس، گفت: هنگامی که مصرف کنندگان از امتیاز پایین تر از حد انتظار یا یک افت قابل توجه ناامید می شوند، درک عواملی که باعث این تعداد می شوند مفید است.
او گفت: «راهبردهایی برای افزایش آن وجود دارد. اما ممکن است چندین ماه طول بکشد تا شاهد بهبود در نمرات باشیم.
به گفته تولز، بدهی های گردان، مانند کارت های اعتباری، می توانند به اندازه وام مسکن یا خودرو بر امتیاز اعتبار تأثیر بگذارند. در حالی که روش‌های دقیق محاسبه امتیازات به خدمات نظارت بستگی دارد، عوامل کلیدی شامل میزان اعتبار در دسترس، سابقه پرداخت و طول خط اعتباری است. استفاده از بیش از 30 درصد اعتبار موجود، مانند موجودی 8000 دلاری در کارت اعتباری با محدودیت 10000 دلاری، می تواند به حساب شما آسیب برساند. چند پرداخت دیرهنگام یا از دست رفته نیز می تواند به شما آسیب برساند، بنابراین مهم است که حداقل پرداخت را هر ماه انجام دهید. و درخواست برای بسیاری از کارت های اعتباری به طور همزمان می تواند باعث کاهش امتیاز شما شود، حتی اگر حسابی باز نکنید.
تولز می‌گوید: «در یک دنیای ایده‌آل، هر کس موجودی خود را هر ماه پرداخت می‌کند. اما ما در یک دنیای کامل زندگی نمی کنیم.
داشتن سابقه اعتباری بسیار محدود – یا اصلاً سابقه اعتباری – می تواند باعث شود مصرف کنندگان احساس کنند که واجد شرایط اعتبار جدید نیستند. تولز گفت، اما لزوماً اینطور نیست.
یک راه خوب برای شروع، گرفتن کارت اعتباری ایمن است که به مصرف کننده اجازه می دهد پول را به حسابی واریز کند و از آن وجوه به گونه ای استفاده کند که گویی یک خط اعتباری است. تبدیل شدن به یک کاربر مجاز حساب یکی از اعضای خانواده گزینه دیگری است زیرا سابقه پرداخت آنها در گزارش اعتباری شما نشان داده می شود.
برخی از بانک‌ها یا وب‌سایت‌ها «شبیه‌ساز» امتیاز اعتباری را ارائه می‌کنند که پیش‌بینی می‌کند چگونه امتیاز شما ممکن است در موقعیت‌های مختلف، مانند پرداخت بدهی یا عدم پرداخت چند پرداخت، بالا یا پایین شود. اما مهم است که توجه داشته باشید که این نتایج تضمین شده نیست، فقط پیش بینی، تاولز و وایز گفت.
اگر افت نمره اعتباری شما غیرقابل توضیح یا مشکوک به نظر می رسد، دریافت گزارش اعتباری شما می تواند کمک کننده باشد. گزارش‌های اعتباری کامل در مقابل امتیازات اعتباری اطلاعات بسیار دقیق‌تری درباره تاریخچه اعتباری شما ارائه می‌دهند و سالی یک‌بار از طریق yearncreditreport.com که توسط دولت فدرال با مشارکت سه شرکت اصلی گزارش‌دهی اعتباری، TransUnion، Equifax و Experian ایجاد می‌شود، به‌صورت رایگان در دسترس هستند.
ویز گفت، در حالی که خطاها می توانند در گزارش اعتباری ظاهر شوند، تقلب دلیل دیگری برای بررسی منظم گزارش اعتباری شما است. بهبود در دسترس بودن و استفاده از اعتبار پس از بیماری همه گیر منجر به افزایش مشابه در تقلب در سراسر صنعت شده است. اگر چیزی در گزارش نادرست باشد، هم بانک‌ها و هم سرویس‌های نظارت بر اعتبار، رویه‌هایی برای مخالفت با اطلاعات و احتمالاً حذف آنها دارند.
بهترین توصیه از سوی Wise و Toles برای مصرف‌کنندگانی که می‌خواهند درباره امتیازات اعتباری خود اطلاعات بیشتری کسب کنند این است که با بانک محلی خود تماس بگیرند، حتی اگر در آنجا حسابی ندارید.
تولز گفت: “مکالمه ای داشته باشید، وضعیت خود را توضیح دهید، و آنها به شما کمک می کنند تا چیزی را که برای شما مناسب است پیدا کنید.”
این داستان به‌روزرسانی شده است تا بیانیه متیو تولز را در مورد بدهی‌های گردان به درستی منعکس کند.